Seguro de responsabilidade civil profissional

O Seguro de Responsabilidade Civil Profissional, ou Seguro de Erros & Omissões (E&O) encontra barreira em alguns segmentos de profissionais liberais, entre eles a classe médica.

Acredita-se que se o profissional contratar o seguro, aí sim, estará vulnerável a processos de toda sorte. Entidades da classe médica inclusive já se posicionaram contra o produto, há cerca de três anos, por considerarem que o pagamento do seguro é uma despesa permanente para o médico e que não pode ser repassada nos seus honorários. Ainda se fala da morosidade da Justiça, afirmando-se que a garantia do pagamento do prêmio ao final da demanda pode ser insuficiente e também dependerá da condição financeira da seguradora contratada.

 

Em contrapartida, segundo o Conselho Federal de Medicina, o número de processos movidos contra os profissionais da área subiu de 77, há cinco anos, para 380, um salto de 393%. Entre 94 e 2004 foram encaminhadas mais de 24 mil denúncias ao Conselho Regional de Medicina do Estado de S. Paulo. As denúncias envolveram principalmente ginecologistas e obstetras e foram considerados culpados 43% desses profissionais julgados.

Os números indicam que o acesso à Justiça está cada vez mais fácil e as pessoas estão procurando seus direitos. O aumento de ações acontece em todas as esferas e os pedidos decorrentes de Danos Morais são constantes. No caso do erro médico, uma condenação pode chegar até 500 salários mínimos. É neste sentido que o seguro se torna importante, com a proposta de proteger o patrimônio do profissional.

É importante ressaltar que a contratação de um seguro por um profissional não requer publicidade. O produto é para ser utilizado em caso de necessidade, como ferramenta complementar de defesa. Caso ocorra um erro , que em juízo seja declarado de responsabilidade do médico, tendo seguro ou não , o médico será condenado a pagar. Se ele tiver um seguro, terá todas as despesas com honorários e custos garantidos, além da indenização final.

O seguro E&O difundiu-se principalmente entre os profissionais que possuem clínicas. O atual Código de Defesa do Consumidor determina a responsabilidade objetiva para as mesmas. Isto é, inverte-se o ônus da prova, no qual a clínica que tem que provar que o dano causado ao terceiro não ocorreu. Alguns profissionais , como por exemplo cirurgiões plásticos e ortodentistas também acabam respondendo objetivamente em juízo. Assim, o patrimônio das clínicas e conseqüentemente dos médicos está sujeito as cobranças judiciais por erro médico, o que poder ser protegido por meio da contratação do seguro. Nestes casos, contrata-se o seguro para a clínica abrangendo possíveis erros de profissionais que lá trabalham.

O seguro cobre os honorários advocatícios, perdas financeiras e lucros cessantes (desde que decorrentes do dano material ou pessoal causado ao terceiro), custos judiciais e o pagamento de indenização em caso de condenação. Algumas seguradoras ainda oferecem cobertura para danos morais.

 

Assim que o profissional toma conhecimento de algum procedimento que pode levar a ação judicial - o que é uma situação difícil de se identificar num primeiro momento, pois a conseqüência de uma determinada ação pode levar certo tempo para aparecer – o profissional aciona a seguradora. Geralmente, isso acontece já no momento que o profissional recebe uma reclamação formal do paciente que se sentiu prejudicado, seja através de uma ação judicial ou de um pedido de acordo. Após acionada, a seguradora acompanhará todo o processo, sendo que qualquer negociação envolvendo valores tem que ter a prévia anuência da empresa contratada.

 

A gama de produtos oferecidos pelas seguradoras é cada vez maior e cabe à corretora parceira identificar o produto que mais se adeqüe à necessidade de seu cliente. Mas , vale ressaltar que o seguro não exime o profissional de qualquer responsabilidade sobre seus atos. Assim como as corretoras e seguradoras devem desempenhar seu papel com o máximo de retidão, os profissionais liberais, e principalmente a classe médica, devem trabalhar com toda a precisão e integridade que sua profissão exige. O seguro é um mecanismo de proteção e nunca um camuflador da realidade.

Seguros

Proteja sonhos e conquistas contratando seguros

Fazer seguro é uma forma de proteger o patrimônio e, nesse sentido, não deixa de ser um investimento. Naturalmente, isso tem um custo e é o preço pago para não correr o risco de perder algo muito valioso ou para suportar melhor uma grande perda material ou pessoal. E o objetivo deste investimento somente pode ser alcançado se a compra do seguro for bem feita, atendendo às necessidades do cliente, e não as do corretor.

Proteja seus sonhos

O seguro é um serviço que as pessoas contratam para garantir, por meio da empresa seguradora, a compensação econômica por um evento futuro e incerto, chamado risco. É o caso de um incêndio, roubo ou acidente, eventos que todos sabem serem possíveis, mas que ninguém é capaz de prever quando, onde e com quem podem acontecer.

Para garantir que as perdas sejam compensadas, cada segurado paga um valor, chamado prêmio, proporcional ao risco corrido para o segurador. Este valor é usado para pagar as indenizações e para cobrir os custos e lucros da seguradora.

Conheça seu Seguro

Conheça a cobertura do serviço contratado e não tome sustos

Em geral, o valor da indenização é igual ao do prejuízo. Os seguros estabelecem, no entanto, um limite máximo do valor do bem segurado. Se o prejuízo for maior, a diferença fica por conta de quem contratou o serviço. Quando alguém assegura um carro contra danos causados a terceiros e compra uma apólice de R$ 20 mil, concorda com esse limite. Se o carro em que a pessoa bateu tiver perda total de R$ 30 mil, a diferença de R$ 10 mil não é responsabilidade da seguradora.

A indenização é feita depois de a empresa checar a veracidade do ocorrido. Ela só é paga se o evento tiver cobertura do contrato. O prazo máximo para a indenização é de 30 dias para qualquer tipo de seguro. No caso do Seguro Obrigatório (DPVAT), pago no licenciamento do veículo, a indenização deve ser paga em, no máximo, 15 dias. Esse seguro só cobre danos pessoais (morte, invalidez e despesas hospitalares e suplementares).

O valor da indenização depende das condições de contrato. Se ele estabelece que a indenização segue o valor de mercado, ela será suficiente para repor o bem, na média de mercado. Neste caso, se a pessoa tem um carro muito conservado, vai receber apenas a média de mercado, e não o valor do carro efetivamente. Se houver um valor pré-determinado em contrato, é este o valor que deve ser pago.

Educação Financeira para Crianças

As escolas não ensinam, mas as crianças precisam aprender a lidar com dinheiro.

 

1 – Jogos e livros também ensinam

Aproveite também momentos de lazer para introduzir conceitos de educação financeira. Jogos como O Banco Imobiliário (Monopólio), Leilão de Arte, Administrando seu Dinheiro e Mercado Imobiliário são boas referências. Brincando as crianças percebem a importância e princípios de alguns fundamentos financeiros. Partindo para a literatura, o benefício é ainda mais direto. Ofereça também livros de educação financeira a seus filhos.

 

2 – Comece com moedinhas

Crianças até quatro anos dificilmente diferenciam o valor das moedas e cédulas. Comece estimulando-as a manusear moedinhas, sem importar o valor das moedas. O que vale é a quantidade e o tamanho. Aos poucos, diferencie moedas pequenas das grandes, atentando para a proporção dos valores. A partir dos cinco ou seis anos, introduza nas atividades de educação financeira as notas, de preferência apenas com um ou dois valores diferentes – continua valendo a quantidade. Aos poucos, conforme a percepção de cada criança, introduza nos exercícios uma variedade maior de notas e ajude-as a perceber as relações de valor entre as moedinhas e as notas.

 

3 – Incentive as crianças a poupar

É saudável que a criança mantenha sempre um cofrinho. A partir dos dois anos, dê-lhes diariamente pelo menos uma moedinha para guardar, não importa o valor. O importante é criar o hábito. Quando o cofrinho estiver cheio, abra-o e conte as moedinhas junto com a criança. Separe uma parte e diga que será utilizado para comprar algo que ela queira muito (mesmo que o valor não seja suficiente) e faça ela sentir o prazer de poder comprar aquilo que ela deseja, com o dinheiro que juntar. A outra parte do dinheiro coloque no banco e diga que vai deixar guardado, acumulando para quando ela crescer.

 

4 – Dê mesadas com regularidade

A mesada deve ser instituída com regularidade a partir dos seis ou sete anos de idade. O mais importante não é o valor, é a regularidade dos “pagamentos”. Cumpra o que for combinado. Não atrase e jamais antecipe.

 

5 – Dê apenas a mesada

A partir dos dez anos, evite dar às crianças mais dinheiro do que o valor da própria mesada regular, principalmente sem motivo ou controle. Todos devem acostumar-se, desde cedo, a viver dentro do seu padrão de renda e a fazer seu orçamento pessoal.

6 – Mesada ou semanada?

Crianças com dois ou três anos já conseguem perceber como funciona o dinheiro e qual a sua importância no dia-a-dia. Permita que a criança tenha contato com dinheiro desde pequena. Dê-lhes algum dinheiro esporadicamente e estimule-as a pagar suas próprias compras. A partir dos seis a sete anos, e até os doze ou quatorze anos de idade, introduza e fixe conceitos de regularidade e dependência do dinheiro para algumas coisas. A mesada deve ser paga em intervalos semanais ou quinzenais, conforme a maturidade da criança e seu estilo de vida. A partir desta idade, procure fazer os pagamentos uma vez por mês, preferencialmente no dia que coincidir com o pagamento do seu salário ou da maior fonte de renda da família.

 

7 – Ensine os conceitos fundamentais

Ajude seus filhos a perceber as diferenças entre querer e precisar de alguma coisa. Ensine também a importância de saber escolher, na hora da compra, entre um brinquedo e outro. Estimule seus filhos a comparar preços dos brinquedos para que elas desenvolvam a percepção do que é caro e o que é barato. Evite comprar aquilo que elas considerarem caro, mesmo que você possa fazê-lo.

Quando vida e acidente pessoal se confundem

Seguros têm coberturas diferentes. Tomem cuidado com termos técnicos.

É preciso atenção na hora de aderir ao produto. Além de um contrato cheio de termos técnicos, fique atento as diferenças entre as apólices de vida e as de acidente pessoal, já que ambas têm características semelhantes.

O seguro de vida cobre qualquer morte, seja ela natural, acidental ou motivada por doença; e o de acidente pessoal, apenas os falecimentos causados por acidentes "involuntários", como os de trânsito e violência. Nesse caso, infarto e doenças de trabalho não estão incluídos.

 

- O seguro de vida é um seguro de pessoa. Já o de acidente pessoal, com mais restrições, faz parte,do grupo de seguro de danos. E natural confundir os produtos, já que são parecidos.

 

Atenção redobrada para cobertura por invalidez. Em caso de dúvidas, sobretudo diante de prospectos de divulgação, o consumidor interessado em contratar uma apólice deve procurar diretamente a cláusula que trata das coberturas do seguro. Essa é a principal dica. Tudo que não está escrito está coberto. O judiciário sempre interpreta as cláusulas a favor do consumidor. Porém, tem de saber qual é o seguro.

 

Os dois seguros têm cobertura por invalidez, o que exige mais atenção, pois as condições variam entre as empresas. Os produtos de acidente pessoal não cobrem a invalidez por doença.

 

Os clientes podem segurar um valor que varia de R$ 20 mil a R$ 2 milhões. O valor médio das prestações é de R$ 40. O seguro de vida é voltado para a assistência da família, caso o gerador de renda do lar falte. O acidente pessoal cobre eventos específicos.

 

O seguro de vida ajuda na proteção da família. Imprevistos podem acontecer e, com isso, a família tem uma assistência extra e importante.

 

O seguro de acidente pessoal costuma ser mais procurado por profissionais liberais e pessoas sem filhos.

 

Fique atento quanto a escolha dos beneficiários para receber o valor segurado na hora da contratação do produto. Sem isso, fica-se sujeito ao Código Civil, o que pode levar mais tempo para que a família receba a indenização.

 

O cliente tem de saber ainda quais são os riscos não aceitos. No caso de invalidez, cada parte do corpo inválido tem uma indenização. Ou seja, se a perna ficar inválida, só se recebe 70% do valor segurado.

Seguro residencial ou condominial

Seguro residencial ou condominial, você sabe a diferença?
Entenda o que cada um protege.
O seguro do condomínio é obrigatório e de responsabilidade do síndico. Ele serve para a cobertura de possíveis prejuízos patrimoniais e situações como incêndios, vendavais, acidentes com terceiros, danos elétricos, entre outros. No entanto, a contratação desse seguro, estabelecida pela Lei nº 4.591/64, não garante a cobertura de perdas causadas ao conteúdo da unidade, ou seja, mesmo que o condomínio esteja segurado, não acontece a indenização por estragos aos bens residenciais.

O seguro residencial indeniza o proprietário por danos ocorridos dentro da sua residência, envolvendo principalmente incêndio ou furto de bens móveis, elétricos e eletrônicos. Caso haja um incêndio no prédio e ocorram danos estruturais no apartamento, cabe ao seguro condominial cobrir as despesas causadas pelo sinistro, com exceção de reformas ou melhorias no imóvel. A parte física do apartamento é coberta pelo seguro condominial. Seguro para repor bens, melhorias ou benfeitorias que não sejam originais do prédio deve ser contratado à parte pelo proprietário.

Os seguros, para a residência ou condomínio, podem ser contratados por meio de corretores, que podem elaborar um orçamento de acordo com as necessidades de cada cliente, indicando as seguradoras do mercado. São muitas as opções. Por isso, é importante procurar sempre um profissional especializado, o qual estará apto a auxiliar na escolha do plano ideal, visto que as necessidades de cobertura são diferentes para cada pessoa ou condomínio.

O investimento varia conforme o serviço desejado. Em média, R$ 100 ao ano para o seguro residencial. É uma segurança que vale o custo x benefício.

Seguros podem evitar problemas e gastos em viagens

Obrigatoriedade do seguro em alguns países europeus impulsiona procura; confira casos de quem precisou dele.

Uma das primeiras coisas em que o viajante pensa ao marcar uma viagem é deixar os problemas para trás. E isso inclui torcer para que a mala não extravie ou para que nenhuma doença ou pé quebrado estrague o passeio.

Mas só torcer não adianta. Ao fechar seu pacote, faça o seguro-viagem para amenizar eventuais transtornos e evitar gastos desnecessários.

Embora o melhor seguro seja aquele que você não usa e joga no lixo quando retorna, é sempre importante consultar as condições de assistência e os valores das coberturas.

Com valores para diferentes bolsos, os seguros de viagem mais baratos costumam cobrir até US$ 6 mil em caso de assistência médica. Entre os serviços mais top, o valor pode chegar a US$ 1 milhão.

Ingrid Davidovich, 45, diretora de marketing, lembra quando estava com seu marido em um kibutz, comunidade autônoma israelense, a cerca de 15 minutos de carro da cidade mais próxima.

"Era por volta de 23h30 e meu marido teve uma febre e uma crise viral. Telefonamos para a empresa de seguro contratada, que nos atendeu em português. Retornaram o contato em dez minutos informando que um táxi nos levaria ao hospital mais próximo e, em 15 minutos, o carro já havia chegado", conta.

Simone Vieira, 28, turismóloga, viajou à Austrália para fazer um curso. "Contratei o Medibank, seguro de viagem obrigatório na solicitação do visto. Logo nos primeiros dias tive dores no abdome. Descobri que era um problema no ovário e tive que me submeter a uma pequena cirurgia", recorda.

Para ela, a experiência superou as expectativas. "Foi até melhor do que eu estava pensando, mas o fato de escutar o médico falando em um idioma que não dominava muito na época e marcando uma cirurgia é um pouco assustador", lembra.

FIQUE ATENTO

Segundo a Susep (Superintendência de Seguros Privados), vinculada ao Ministério da Fazenda, a contratação de seguros de viagem cresceu 134% entre janeiro e abril de 2010. Um dos motivos do crescimento é a obrigatoriedade do seguro para entrar em países da União Europeia.

Mas ter um seguro-saúde não significa estar a salvo de todos os problemas que podem ocorrer na estadia fora de casa. Alguns deles não cobrem, por exemplo, procedimentos referentes à gravidez, como parto. Por isso, leia atentamente o contrato antes de assiná-lo.

Problemas decorrentes de hipertensão e diabetes também entram na lista proibitiva, assim como enfermidades atribuídas ao vírus HIV.

Dependendo do contrato, lesões decorrentes de esportes considerados perigosos, como paraquedismo e esqui, também estão entre os serviços de assistência que podem não ser cobertos. Olhar com atenção as condições gerais é a melhor dica para evitar surpresas indesejáveis.

Imóveis e Seguros

Interessados em comprar um imóvel devem pesquisar os tipos de seguros mais interessantes para sua necessidade

A explosão do mercado imobiliário é um movimento importante para a atividade seguradora. À medida que edifícios de todo tipo pipocam pelo País, surgem novas demandas por proteção, desde o momento da incorporação do terreno até depois da entrega do bem, quando a lei impõe aos edifícios em condomínio a contratação de seguros obrigatórios que, se não forem feitos, podem colocar o patrimônio do síndico para responder pelos prejuízos.

Quando o cidadão comum pensa em seguros para um edifício, vê basicamente os de incêndio ou patrimoniais contratados para garantir o condomínio após sua ocupação. Raramente lembra que a construção do edifício implica num rol de seguros, como os de risco de engenharia e responsabilidade civil, além das apólices de seguros de garantia de obrigação contratual, que garantem a entrega da construção nos parâmetros previstos.

Estes seguros são contratados para praticamente todas as construções e garantem os valores necessários a fazer frente aos riscos que ameacem a obra durante sua execução. O seguro de risco de engenharia é a mola mestra do programa de proteção para os riscos físicos, garantindo danos sofridos pela obra, seu canteiro e conteúdo durante os trabalhos de edificação.

Os seguros de responsabilidade civil garantem danos causados a terceiros em função da realização das obras. É o seguro que indeniza eventuais rachaduras nos imóveis vizinhos e até a interdição total do imóvel pelo risco de desmoronamento. O seguro de responsabilidade civil cruzada garante o pagamento de indenizações por danos causados uns aos outros, pelo responsável pela obra e seus subcontratados, incluídos os funcionários.

Mas os seguros à disposição dos responsáveis pela incorporação, construção e comercialização de um edifício vão além e disponibilizam garantias como a entrega do edifício em caso de impossibilidade da conclusão da obra pelos incorporadores ou construtores. O que pode fazer a diferença como ferramenta de vendas, já que dá ao adquirente a certeza da qualidade técnica da obra (avaliada por uma seguradora), bem como do recebimento do imóvel dentro das condições combinadas.

Há ainda toda uma gama de seguros destinados a garantir o pagamento do imóvel em caso de falecimento, invalidez permanente ou desemprego do adquirente. Seguros de vida da modalidade prestamista, seguros de vida tradicionais, seguros de acidentes pessoais, seguros com cláusula de indenização das prestações em caso de desemprego temporário são produtos comuns e que estão à disposição do mercado para garantir o pagamento do imóvel, protegendo a família do adquirente, o agente financeiro e o incorporador.

As regras para seguros habitacionais foram flexibilizadas e hoje há uma lista de garantias diferentes à disposição dos compradores de imóveis. Cabe a eles desenharem o modelo mais adequado às suas necessidades.

É sempre bom lembrar que os negócios envolvendo imóveis são diferentes entre si, por envolverem bens e condições contratuais particulares para cada operação. Um prédio que ainda não começou a ser erguido tem necessidades de seguros diferentes de um que está concluído, mas que ainda não foi entregue. E os seguros para um prédio que está concluído e entregue também são diferentes. Imóveis antigos não precisam dessa mesma gama de coberturas. Imóveis pagos à vista não precisam ser protegidos por seguros de vida. Assim, sabendo que existe uma grande oferta de produtos para atender necessidades variadas de proteção, a melhor coisa que o interessado na aquisição de um imóvel faz é procurar um corretor de seguros para saber o que melhor se aplica às suas necessidades.

Estabeleça uma boa amizade com seu dinheiro

Muitas pessoas acreditam que seus problemas financeiros tem raiz no dinheiro em si, e não no comportamento quanto ao uso do dinheiro. Seria mais ou menos como dizer que os casos fatais de acidentes automobilísticos fossem responsabilidade dos carros - e não dos seus condutores - o que é impossível, pois o carro, sozinho, não tem controles ou inteligência para decidir o que fazer e para onde ir.

O comportamento das pessoas em relação ao dinheiro é o ponto de origem tanto da prosperidade quanto da dificuldade financeira. Se vemos o dinheiro como algo bom, capaz de realizar nossos desejos e ferramenta para alcançar objetivos, temos muito mais condições de lidar com ele de forma inteligente, pensando antes de gastar e avaliando alternativas pelas quais possa ser viável fazer mais dinheiro. Isso não requer muito estudo ou anos de universidade, mas sim uma condição emocional equilibrada, uma auto-estima mais para alta do que para baixa e organização disciplinada. Coisas que para alguns parecem quase impossíveis.

O primeiro passo, tanto para quem está bem como que está no oposto, é saber exatamente quanto dinheiro está em seu poder hoje. Vale também calcular quanto está no seu alcance em patrimônio - sua casa, automóvel, seu negócio próprio, fontes de renda como aluguéis, direitos autorais - para ter clareza de quanto dinheiro existe na sua vida. Só podemos estabelecer relações de amizade com quem conhecemos, portanto faz-se necessário conhecer melhor este amigo que, espero, esteja sempre ao seu lado - o dinheiro.

Lembre-se que o dinheiro que você possui veio por origem de mérito. Foi da sua poupança ou da poupança de muitos anos de alguém, se for de herança. Foi de um prêmio como loteria, conquistado porque alguém apostou, acreditou e conseguiu. Foi de um bom negócio, como resultado de uma escolha inteligente. Por tudo isso este dinheiro tem um grande valor, para você e toda a sociedade.

Sabendo deste valor, resista a tentação de culpar o dinheiro pelas coisas que podem estar em desacordo no seu momento de vida. Mesmo que ele seja muito, muito pouco, ele poderá gerar mais se for bem usado. Mas se você acreditar que ele não dá pra nada, ele fará a sua vontade - não dará para nada e irá embora da sua vida rapidamente, pois foi isso que você atribuiu a ele no seu pensamento, e pensamento gera comportamento, lembre-se! O pouco dinheiro é resultante de decisões que foram feitas por você ou por escolhas passivas também feitas por você - como quando não negociamos melhor, aceitamos sem questionar e nos colocamos no papel de vítima.

Também não vale olhar para trás para procurar culpados, até porque o passado já foi. Hoje, o presente, o dinheiro que existe pode gerar alternativas que o multipliquem, desde usar uma pequena parte para fazer algo possível de ser vendido a mesmo empregar numa propaganda de um serviço que você já faz. Repense o que será gasto nos próximos momentos e veja se será tão necessário gastar com algo que pode esperar. Procure falar com seus credores para minimizar juros e renegocie, tome a iniciativa de propor um pagamento bom tanto para o credor quanto para você. Assim, você começa a valorizar este amigo - o dinheiro - dando a ele atenção e respeito.

Não pretendo que todos se tornem focados única e exclusivamente em dinheiro - longe disso! O que estimulo nesta relação de amizade é um comportamento capaz de tirar muitas mágoas e equívocos vindos de anos de convivência com o dinheiro de forma difícil, triste e apreensiva. Nós conduzimos nossa relação com pessoas e coisas, sendo que o dinheiro (uma energia) requer também atenção no nosso comportamento. O primeiro passo para esta amizade não custa nada - valorizar o que você tem - e os passos seguintes podem deixar de ser uma caminhada árdua pelo sucesso para um desafio instigante e interessante da sua prosperidade. Para que isso aconteça, comece desejando ter ao lado um amigo que irá retribuir seu empenho de forma inteligente e sustentada, gerando benefícios não só para você quanto sua família, seu circulo de amizades, a sociedade e seu país. Pense nisso.

11 dicas para baixar o preço do seguro do carro

Vou ensinar a pagar mais barato sem assumir riscos demais cortando coberturas necessárias.

Seguro de automóvel é um gasto permanente, alto e necessário. Dependendo do perfil do motorista, do modelo do carro e dos locais por onde o veículo circula, os preços podem ser bem salgados. Tudo se relaciona ao risco que o segurado corre. Pesquisar bastante é essencial, mas também existem medidas simples que podem aliviar o bolso. Mas não se deve economizar demais, pois o barato pode sair caro na hora do sinistro.

O valor do seguro é resultado de um cálculo que leva em conta os serviços de cobertura contratados (colisão, incêndio, roubo, responsabilidade civil e serviços adicionais), o perfil de risco do segurado (baseado em informações pessoais e dados do veículo) e as estatísticas de sinistro da seguradora. Quanto maior o risco, maior o valor do seguro.

A partir dessas variáveis, calcula-se a probabilidade de o veículo ser roubado ou sofrer acidente, quanto seria necessário pagar de indenização em caso de sinistro e, finalmente, quanto será cobrado do segurado. É claro que nessa conta entram também o lucro da seguradora e as despesas administrativas.

As características de perfil que mais podem encarecer o seguro são a idade do condutor, os lugares por onde o veículo circula, o preço das peças de reposição do carro e se o modelo costuma ou não ser alvo de roubos.

É claro que é impossível modificar a própria idade. Nem é tão fácil mudar de bairro ou cidade. E muitas vezes aquele modelo popular muito visado por ladrões é o que atende melhor aos objetivos do motorista. Mesmo assim, é possível usar algumas dessas variáveis a favor do segurado para reduzir pelo menos um pouco o preço do seguro. Abaixo essas são minhas dicas:

1 - Carro na garagem paga menos. Quanto menos o carro for exposto a riscos, menor o valor do seguro. Deixá-lo na garagem ou em estacionamentos fechados diminui as chances de roubo, furto e de alguns acidentes. O simples fato de ter garagem em casa pode reduzir o preço em até 25%.

2 - Faça com que motoristas jovens sejam condutores eventuais. A inexperiência no trânsito e a maior disposição para correr riscos acabam pesando no preço dos seguros feitos em nome de pessoas com idades de 18 a 25 anos. Por isso, se o jovem usar pouco o carro, é melhor que ele seja um condutor eventual do veículo dos pais, utilizando-o no máximo 15% do tempo, do que fazer um seguro em seu nome. Mas é fundamental que o tempo de uso do veículo não ultrapasse esse limite. Em caso de sinistro, se a seguradora verificar que o condutor principal era o jovem e não um dos pais, a família pode perder o direito à indenização.

3 - Equipamentos de segurança reduzem o preço. Ter equipamentos contra roubo instalados, como rastreadores, facilita a localização do veículo e diminui o risco da seguradora, reduzindo também o valor do seguro. No entanto, corretores e executivos de seguradoras alertam que só vale a pena fazer essa instalação caso ela seja oferecida pela própria companhia. Do contrário, os custos com a compra e manutenção do equipamento não compensam. Em geral, as seguradoras instalam esses equipamentos de graça nos carros com índices de roubo e furto mais altos. O desconto no valor do seguro pode chegar a 20%.

4 - Carros antigos pagam mais. Se o segurado puder trocar o veículo periodicamente, a cada três ou cinco anos, pode se prevenir contra um aumento no seguro. Vale lembrar que o fabricante não é obrigado a manter todas as peças no mercado para modelos com mais de dez anos. E a dificuldade de encontrar peças encarece o seguro.

5 - Escolha a cobertura ideal para seu bolso. A abrangência da cobertura do seguro também influencia no preço final, mas é preciso avaliar que itens são realmente necessários. Existem as coberturas completas (colisão, incêndio, roubo e furto), as parciais (só contra incêndio e roubo, por exemplo), a cobertura de responsabilidade civil facultativa (RCF) e a de acidentes pessoais de passageiros (APP), destinada às despesas médicas dos ocupantes do veículo segurado.

Além disso, as seguradoras oferecem uma série de serviços extras, como assistência 24 horas, auxílio em caso de pane seca e elétrica, carro extra para quando o veículo segurado estiver na oficina, traslado e hotel caso o sinistro ocorra fora da cidade do segurado, e até serviços domésticos, como conserto de aparelhos eletroeletrônicos, help desk de informática, chaveiro e consultas veterinárias gratuitas. Fora os seguros adicionais para acessórios.

É claro que tudo tem seu preço. Na hora de escolher, cabe avaliar o que é realmente necessário e o que é dispensável. Para alguns modelos de veículo, por exemplo, pode não valer a pena fazer um seguro completo. Os antigos e fora de linha têm peças de reposição muito caras ou simplesmente impossíveis de achar no mercado. Por essa razão, fazer cobertura contra colisão, nesses casos, pode ter um preço exorbitante.

Se o carro for aquele xodó que só circula em torno do quarteirão no fim de semana, pode-se fazer apenas um RCF, para se precaver contra eventuais danos a terceiros em caso de acidente. Mas se o carro antigo rodar mais que isso, uma cobertura só contra incêndio e roubo ainda sai bem mais em conta.

Particularmente recomendo que não se corte demais a cobertura, para não ficar em apuros no momento do sinistro. Por exemplo, a assistência 24 horas normalmente está incluída nas coberturas mínimas. Em geral, não compensa limitar esse serviço, como propõem algumas seguradoras. Em certas companhias é possível restringir o número de utilizações para a assistência 24 horas ou a quilometragem que o guincho pode percorrer até o local do sinistro. Isso não vale a pena, pois barateia muito pouco em relação à dor de cabeça que o segurado pode ter.

6 - Baixe o seguro do segundo veículo da família. Se o segundo carro da família só for utilizado eventualmente, sem objetivos comerciais ou de ida e volta diária ao trabalho, o valor do prêmio será naturalmente mais baixo. Na hipótese de sair caro demais fazer mais um seguro completo, pode-se contratar apenas a cobertura de responsabilidade civil facultativa (RCF), que é aquela que cobre os danos causados a terceiros.

7 - Seja um motorista exemplar. Segurados que não têm registro de sinistro no último ano recebem bônus, isto é, um desconto na hora da renovação. Quando ocorre um sinistro, o segurado pode perder uma classe de bônus, o que pode reduzir o desconto. Os bônus pertencem ao segurado, ou seja, ele carrega o desconto consigo se mudar de seguradora ou trocar de automóvel. Evitar multas também é uma boa maneira de tentar reduzir o valor do prêmio, pois algumas seguradoras concedem desconto para quem não tem pontos na carteira.

8 - Em caso de danos com custos próximos ao valor da franquia, não acione o seguro. Os consertos só são cobertos pelo seguro caso seus custos ultrapassem o valor da franquia. Se o segurado tiver bônus e os custos de reparo estiverem só um pouco acima do valor da franquia, o melhor é não acionar o seguro, para não correr o risco de perder uma classe de bônus. O segurado arca com as despesas de reparo e deixa para acionar o seguro quando os danos forem realmente grandes.

9 - Modifique o valor da franquia de acordo com seus riscos. As companhias de seguros oferecem três modalidades de franquia. A obrigatória, que é a quantia normal, proporcional ao valor do seguro; a facultativa, somada à obrigatória para subir o valor da franquia e, com isso, reduzir o valor do seguro; e a reduzida, menor que a obrigatória, mediante um aumento do valor do prêmio. Se a maior preocupação do segurado for roubo, aumentar o valor da franquia pode ser uma boa opção para pagar um prêmio menor, mas a cobertura contra colisões também será reduzida. Mas atenção: dobrar a franquia não significa que o prêmio vai reduzir à metade. A queda varia somente entre 10% e 20%. Já para os motoristas que se preocupam mais com colisão do que com roubo pode ser mais vantajoso optar pela franquia reduzida. Embora aumente o valor do prêmio de 20% a 30%, a franquia mais baixa permitirá que mais eventos estejam cobertos.

10 - Pesquise a melhor seguradora. A contratação de um seguro, no Brasil, exige a intermediação de um corretor que trabalhe com seguradoras de renome e, de preferência, indicada por alguém de confiança. Uma boa opção é checar no Procon local se a corretora e as seguradoras têm contra elas alguma reclamação grave. Também é importante cotar o seguro em várias seguradoras, pois como o cálculo do preço é baseado nas estatísticas de sinistros de cada companhia, o valor da apólice, para um mesmo perfil, pode variar de uma seguradora para a outra. Para contratar um bom seguro é fundamental procurar um profissional que conheça o ramo e não se ater somente ao valor final, mas principalmente à cobertura oferecida. Na busca do melhor serviço pelo menor preço possível, a saída é transformar o corretor em um aliado. Ele deve ser disponível e orientar o segurado a tomar as melhores decisões. O corretor deve ser um guardião dos bens do cliente e não um simples vendedor. Ele é corresponsável pelo seguro. Bom preço é uma consequência do seguro bem contratado. Se você não tem um corretor de sua total confiança, ligue para mim (11) 3424-1000 ou entre em contato pelo website http://www.fortefenix.com.br/.

11 - Nunca minta para a seguradora para baixar o preço da apólice. Na hora de informar o perfil do motorista para o corretor, é fundamental que todas as informações sejam verdadeiras. Qualquer incorreção pode fazer o segurado perder o direito à indenização em caso de sinistro. As companhias de seguros têm maneiras de averiguar a veracidade dos fatos e podem se recusar a pagar pelos danos caso constatem alguma irregularidade. Ou seja, não adianta contar uma "mentira branca'' para tentar reduzir o risco do seu perfil. Nada de dizer que não há pessoas com idade entre 18 e 25 anos morando com o condutor principal ou fazer o seguro no nome da esposa, sendo que o marido fica a maior parte do tempo com o carro. E, para os jovens de mais de 25 anos, nada de emprestar o carro para aquele amigo de 24 anos dar uma volta. A idade do motorista que causou o acidente é o fator mais sério quando se fala em perda de direito à indenização.

Zero é igual a 5

Mulheres e a Previdência

Mulheres detêm 44% dos planos de previdência. Há cinco anos, a participação das mulheres era de apenas 35%

"Como toda mulher, eu adoro consumir e, para controlar os gastos e conseguir poupar, decidi fazer um plano de previdência que debita um valor mensal automaticamente da minha conta". A solução é da pedagoga Ellen Bernardo, de 35 anos, que adquiriu um plano de previdência privada há dois anos.

Mãe de dois filhos, Vítor, de seis anos, e Luís Felipe, de três, Ellen conta que decidiu aderir ao plano de poupar quando seu marido pediu o divórcio. "Vi que eu precisava pensar no meu futuro e não só no do meu casamento e de meus filhos", diz.

Números da Federação Nacional da Previdência Privada e Vida (Fenaprevi) comprovam que, assim como ocorreu com Ellen, o interesse feminino em planejar o futuro cresce a cada ano. Hoje, 44% dos 13 milhões de planos de previdência privada ativos no País são de mulheres. Em 2000, dos cerca de 5 milhões de planos, 35% eram do público feminino.

"A tendência é ter cada vez mais mulheres na previdência, sobretudo se levarmos em conta que hoje, segundo o IBGE, 35% dos lares brasileiros são sustentados pelas senhoras", prevê Renato Russo, vice-presidente da Fenaprevi.

A consolidação econômica feminina também é apontada por outros especialistas como o fator que tende a impulsionar a participação delas no mercado de previdência complementar. "Cada vez mais as mulheres têm a sua própria renda. Isso, somado ao fato de elas serem organizadas e comprometidas, naturalmente aumentará o interesse em poupar", acredita Dora Ramos, diretora da assessoria contábil Fharos.

A expectativa de o público feminino atuar cada vez mais na administração financeira fez o Santander criar o Projeto Mulher. "Entre os produtos voltados ao público feminino, temos a Previ Mulher, que é o carro-chefe", conta Sinara Figueiredo, superintende de investimentos do banco.

Entre os bancos de varejo (como Itaú Unibanco, Bradesco, HSBC, Banco do Brasil), o Santander é o único que tem planos de previdência direcionados exclusivamente às mulheres.

As aplicações mensais, que terão condições especiais em março (mês do dia da mulher) na Previ Mulher, são de no mínimo R$ 100, com taxa de carregamento de 2% e de administração também de 2% sobre o valor investido.

Na Brasilprev, uma das maiores companhias de previdência privada e que trabalha sob a bandeira do Banco do Brasil, dos 1,19 milhão de clientes da empresa, 43% são do sexo feminino. Outros números da empresa indicam que o público feminino adquire planos de previdência complementar mais cedo do que os homens.

"Das nossas clientes mulheres, 44% têm até 30 anos. Da clientela masculina, esse porcentual cai para 37%", conta José Eduardo Vaz Guimarães, diretor de operações e produtos da Brasilprev. Para o executivo, essa diferença revela a maior consciência delas sobre a necessidade do planejamento financeiro de longo prazo.

Vaz Guimarães ressalta, porém, que o valor mensal de recursos apostados pela mulher é de R$ 190. Por outro lado, os homens aportam, em média, R$ 236.

Russo, da Fenaprevi, esclarece que o perfil das mulheres investidoras ainda é, em sua maioria, conservador. "Isso explica o investimento menor ao mês."

PERFIL CONSERVADOR

Hoje, 43% dos investimentos de risco no mercado nacional são feitos por mulheres, segundo números da Fenaprevi. Em 2005, esse porcentual era de apenas 17%.

"A mulher está aprendendo a investir e deve se tornar cada vez mais arrojada nas finanças", diz Dora. Ela afirma que ainda há uma certa timidez entre as mulheres para iniciar aplicações mais agressivas. "Este ainda é um mercado masculino, por isso, muitas vezes as mulheres ficam constrangidas em iniciar aplicações e tirar dúvidas."

Carolina de Mola, diretora das áreas de Vida e Previdência da SulAmérica, destaca que a mulher é responsável em "prover a segurança familiar", fato que também pesa na hora de escolher o tipo de investimento que ela fará. "Portanto, longo prazo e conservadorismo ainda são características fortes no tipo de aporte feminino."

QUANTO INVESTIR?

Para decidir quanto investir por mês em um planejamento de longo prazo, especialistas em finanças pessoais indicam que, em primeiro lugar, seja elaborado um plano de negócios. "Deve-se somar todos os gastos pessoais, como prestações, contas, cartões de crédito, gasolina, lazer e, assim, se planejar com o salário que receberá no mês", explica Dora Ramos.

Carolina salienta que é preciso pôr no papel todos os gastos diários. "Nada pode escapar, nem o cafezinho", frisa a diretora da Sul América.

Após a soma dos gastos, é preciso fazer a subtração com o valor total líquido da renda mensal. Depois disso, pode-se definir quanto será aplicado.

Russo, da Fenaprevi, sugere ainda que o plano de previdência seja colocado no débito automático para que não haja chance de a mulher esquecer de efetuar o pagamento ou gastar o dinheiro que deve ser aplicado. Dora concorda. "É como se você estivesse pagando uma dívida com a sua felicidade no futuro", ilustra a especialista em finanças.

Fonte: O Estado de São Paulo

Compras no Supermercado

Como fazer Compras no Supermercado Economizando Tempo e Dinheiro

São as duas coisas que mais gostaríamos de fazer: economizar dinheiro sem perder tempo. Mas a prática mostra que quando queremos economizar dinheiro às vezes precisamos dispor mais do nosso tempo, e o inverso: se queremos ganhar tempo, acabamos pagando mais caro pelo que queremos.

AO SAIR PARA AS COMPRAS, JÁ TER EM MAOS UM PLANEJAMENTO TOTAL

Precisamos ter o hábito de tomar as decisões em casa, antes de sair. Ou seja, dentro do mercado não tomamos decisões porque no nosso plano já estão definidos: locais das compras, o que vamos comprar e quanto. O ponto de partida será o que vamos comer durante a semana. Em seguida faremos a lista de compras.

Ganhamos tempo porque não tendo a lista, poderíamos esquecer algum produto e ter de voltar novamente e evita de você pegar produtos que não constam da lista. Economizamos dinheiro e ganhamos tempo. Organize a sua lista dividindo-a por lojas onde vamos comprar, e também mesmo dentro de um mesmo mercado, separar os produtos por seções, o que evita de ficarmos dando voltas no mercado. Não se esqueça de se alimentar antes de sair às compras.

OPÇÃO PELO PREÇO MAIS EM CONTA

Não se iludir com preços mais baratos quando você compra em pacotes ou dúzias. Às vezes precisamos somente de um ou dois. Então, mesmo que o preço unitário seja mais caro, muitas vezes e’ melhor do que os pacotes grandes que não vamos usar.

Fujir das marcas mais caras. Nem sempre as melhores marcas são as melhores. Marcas famosas custam mais caro. Então experimente levar um produto alternativo e experimente. Pode ser tão bom quanto aquela marca famosa. Ao comprar frutas, legumes, verduras e hortaliças, estar sempre atento se é temporada de colheita. Muitas vezes o preço pode estar nas alturas porque esta’ fora de época ou o produto encarece porque a safra não foi boa.

SE POSSÍVEL, DEIXE AS CRIANÇAS EM CASA.

Seria bom se você pudesse deixar as crianças em casa ao sair para fazer suas compra de alimentos, porque levar as crianças juntos ao mercado, vai aumentar as suas compras e sair caro. Mas se não tiver outra solução, fazer o que?

Mesmo assim, combine com as crianças, o que pode e o que não pode. Como opção pode falar a eles que podem pegar um produto a escolha deles. Melhor do que nada. E já que eles querem ir juntos, combinar com eles, sobre ajudar a pegar coisas no supermercado, carregar as sacolas no carro e depois ajudar na descarga do carro ao chegar a casa.

COMPRAR MAIS INGREDIENTES DO QUE ALIMENTOS JÁ SEMI-PRONTOS

Hoje, muitos produtos que antigamente se fazia em casa, encontramos já semi-prontos a venda nas prateleiras do supermercado. Ex hambúrguer, lanches, pasteis, lasanhas, macarrão, molho de tomate, temperos prontos, pão, bolos, bolachas, feijoadas, sucos de frutas, uma infinidade de produtos. Tudo isto porque as pessoas hoje têm pressa e às vezes falta de tempo para preparar aquele alimento desde o começo.

Mas a vantagem de preparar o alimento na nossa casa é fazer de uma maneira mais gostosa, ao nosso gosto e principalmente mais saudável.

Então, quando possível, vamos preparar o alimento como antigamente e comprar os ingredientes para fazê-lo, ao invés de comprar já o alimento semi-pronto.

Número de golpes de seguros cresce 43,2%

Foram 1.832 em 2009, metade deles no Estado de São Paulo; vítimas são atraídas por vantagens e podem ser enganadas de várias maneiras

Os golpes envolvendo seguros - de vida, residencial ou de veículos - cresceram 43,2% entre 2008 e 2009. A Superintendência de Seguros Privados (Susep), órgão público responsável pela fiscalização e controle do setor, recebeu 1.832 denúncias de vítimas de falsos corretores no ano passado.

O Estado de São Paulo responde por 50% desse fluxo de golpes e denúncias, segundo o Sindicato dos Corretores de Seguros de São Paulo (Sincor-SP). A alta dos golpes fica evidenciada também pelo número de corretores com registro cassado, que subiu de 31 em 2008 para 42 no ano passado no Estado. "Esse é um número baixo se comparado à base de 28 mil corretores que existem no Estado, mas alto se comparado à média de uma ou duas cassações por ano, que tínhamos até 2000", diz Leôncio de Arruda, presidente do Sincor-SP.

Segundo Arruda, em geral os golpistas têm conhecimento do mercado. "São ex-funcionários de seguradoras e pessoas ligadas ao mercado, que sabem qual é a abordagem com o cliente", afirma. O elemento comum a todos os golpes são sempre as vantagens oferecidas à vítima. Saldos a receber, prêmios especiais e preços muito abaixo dos praticados no mercado são as principais características das fraudes com seguros.

A coordenadora de atendimento da Susep, Glória Barbosa da Silva, diz que o golpe mais aplicado é aquele em que falsos corretores ligam para as vítimas e dizem que elas têm algum valor a receber da seguradora, mas que, para isso, precisam fazer um depósito para a suposta seguradora. "As principais vítimas são aposentados e pessoas idosas, que são mais crédulas", diz. Viúvas e pessoas com menos experiência em seguros também são alvos preferenciais dos golpistas.

O contato é feito por e-mail e por carta, supostamente de uma seguradora ou até plano de previdência privada. Em alguns casos, o criminoso mostra que tem dados pessoais da vítima, como RG, endereço e nome completo, para conquistar sua confiança.

Há também casos em que falsos corretores se aproximam das vítimas com documentação falsa, inclusive carteirinhas falsificadas da Susep e formulários de apólices. "Nesse caso, o cliente paga pelo seguro e não consegue mais localizar o corretor", diz Arruda.

Em alguns casos, o golpista vende um seguro legítimo à vista, mas repassa à seguradora apenas o valor referente à primeira parcela do ano. Quando a vítima percebe, já perdeu o seguro, por falta de pagamento das parcelas seguintes. Em outro golpe, o falso corretor chega a vender um seguro, mas com uma cobertura menor ou diferente da combinada. "Existem casos de pessoas que pagam por seguros de vida, mas contratam, na verdade, seguros de acidentes pessoais."

FISCALIZAÇÃO

O combate à fraude é dificultado porque os golpistas são cautelosos. "É muito difícil provar esse tipo de golpe, porque os fraudadores tomam precauções para não serem rastreados, só usam celular e e-mails como forma de comunicação", diz Danilo Sobreira, assistente da diretoria da Federação Nacional dos Corretores de Seguros Privados (Fenacor).

A principal arma do consumidor é a informação. "Quando alguém oferecer um seguro com descontos acima de 40% do valor do mercado, desconfie", recomenda Arruda. Outra dica que ele dá é em relação à abordagem do golpista. "Se alguém diz que é corretor de determinada seguradora já é golpe, porque o corretor não pode ser vinculado a uma seguradora."

fonte: O Estado de São Paulo

Seguro de Roubo

Num País onde a incidência dos roubos e furtos cresce consistentemente, o seguro se torna uma ferramenta importante, não por evitar a ocorrência dos delitos, mas por atenuar as perdas materiais decorrentes deles.

É impressionante como as estatísticas, mês após mês, apontam o aumento das ações criminosas contra o patrimônio. A diferença entre roubo e furto é que o roubo é cometido com grave ameaça contra a vítima, enquanto no furto a violência é indireta, ou até mesmo inexistente, como ocorre no furto simples.

Os seguros de roubo residencial cobrem roubo e furto qualificado. O furto simples é excluído das coberturas em virtude de suas características impedirem a seguradora de verificar a ocorrência ou não da ação dolosa contra o segurado. Na medida em que o furto simples se caracteriza pelo desaparecimento de um bem, sem qualquer sinal de violência para a consumação do ato, dar cobertura para essa modalidade de furto seria incentivar a fraude contra o seguro, já que bastaria ao segurado informar que um determinado objeto segurado foi furtado (ele não sabe como, nem quando) para a indenização ser devida, ainda que sem vestígio da ação do criminoso.

Ao restringir a garantia do seguro aos casos de furto qualificado e roubo, a apólice está protegendo o mútuo, já que a constatação desses delitos é muito mais fácil de ser feita, porque são crimes que deixam marcas, atestando sua ocorrência.

Como resultado do aumento dos casos de furto e roubo residenciais, as seguradoras estão dificultando a comercialização das apólices que cobrem esses sinistros.

Seja pela simples negativa da proposta de seguro, seja pela cobrança de prêmios elevados, elas vêm evitando aceitar esse risco, na tentativa de preservar sua sinistralidade em patamares razoáveis.

Nem poderia ser diferente. Uma seguradora é uma sociedade anônima, o que faz com que, independentemente de sua missão de protetora do patrimônio social, elas tenham de dar lucro para remunerar o capital investido pelos acionistas.

Aceitar indistintamente seguros contra roubo e furto qualificado seria uma temeridade administrativa e os gestores da empresa seriam rapidamente substituídos se assim o fizessem.

Quando se pensa que apenas uma parte ínfima das ocorrências são solucionadas pela polícia, ao ponto de as vítimas invariavelmente nem sequer apresentarem queixa, fica claro o porquê de as seguradoras terem aversão a esse risco.

Aliás, não é por outra razão que as apólices de seguros de transportes rodoviários estão cada dia mais caras e mais difíceis de serem contratadas. A incidência de roubos e furtos faz com elas atraiam cada vez menos companhias se seguros.

SEGURO RESIDENCIAL

O seguro de roubo residencial tem algumas tipicidades importantes para sua contratação. Ele tem garantia para o risco da residência habitual, com eventuais diferenças entre apartamentos e casas, e tem cobertura para residências de fim de semana, com as mesmas eventuais diferenças entre casa e apartamento.

É um seguro cujas condições precisam ser lidas com cuidado para evitar contratar uma cobertura que não se aplica ao risco que se pretende segurar. As apólices não são padronizadas e cada companhia escreve seu clausulado de acordo com sua política de aceitação de riscos, o que faz com que as garantias variem muito de seguradora para seguradora.

Grosso modo, as apólices têm três grandes grupos de garantias, cada um com um limite máximo de indenização. O primeiro cobre os objetos comuns, para os quais, em função do valor unitário, as probabilidades de serem furtados ou roubados são baixas. O segundo garante bens de valor expressivo ou que por sua natureza atraiam a atenção dos bandidos. Esses bens precisam ser relacionados individualmente. E o terceiro garante o reparo dos danos físicos ao imóvel causados pelos assaltantes para cometer o crime.

Como nas férias os roubos e furtos aumentam, pense se não é bom procurar um corretor de seguros e proteger o bolso contra parte das perdas.

Dicas para Cortar Gastos Desnecessários

TV a cabo ou satélite

Verifique se você está usando e aproveitando bem o valor que paga pela TV a cabo. Pode ser que no início quando você fez o contrato, você utilizou e desfrutou bastante. Mas a nossa vida sofre mudanças e pode ser que hoje você e sua família já não estejam usufruindo tanto quanto no início do contrato. Precisamos fazer uma análise para ver se está valendo a pena, se não é um gasto supérfluo ou escolher outras formas mais baratas de assistir programas ou filmes.  Você pode por exemplo, assistir programas pela internet, pelo You Tube, Globo.com, TV UOL, etc. Dá um pouco de trabalho mas não tenha dúvida de que economizamos dinheiro.

Assinatura de revistas ou jornais

A mesma coisa pode acontecer com os jornais e revistas. Será que estamos tendo tempo para ler direito o conteúdo do que estamos assinando? Vamos avaliar e cortar o que não precisamos. Hoje também podemos ter acesso às notícias e informações através da internet sem custo adicional.

Procure pagar as suas contas antes do prazo de vencimento

Quando vence o prazo de pagamento será cobrado juros de atraso, ou ainda, quando ele é descontado da sua conta bancária e na conta não tem saldo, estará sendo cobrado os juros sobre o saldo devedor, que poderá ser maior do que os juros por atraso. Então não vamos descuidar de nenhum dos dois.

Controle o dinheiro gasto nas refeições fora de casa

Muitas pessoas têm o hábito de comer fora, às vezes pela praticidade, às vezes porque prefere comer com os amigos do que dizer que trouxe de casa. Imagine quanto nós não poderíamos economizar levando o almoço de casa? Um dia ou dois não faz diferença, mas se você colocar no papel (planilha) o quanto que você gasta por ano, este valor é de impressionar. Existem pessoas que também além do almoço, fazem lanches, compram doces, sorvetes, sucos e ainda por cima também acabam indo num restaurante à noite. É um valor que durante um ano nem imaginamos. Experimente fazer a conta lançando na planilha e depois você vai perceber quanto estamos gastando comendo fora. Isto sem falar no caso de casais em que os dois fazem a mesma coisa. A despesa é duas vezes maior.

Não compre produtos apenas pela marca

As marcas mais famosas custam mais caro mas hoje já existem produtos similares, tão bons quanto os mais conhecidos. Com a concorrência acirrada estão surgindo produtos bons e mais baratos, então procure experimentar produtos menos conhecidos. Em breve você vai estar consumindo produtos bons e mais baratos. Isto vai diminuir os gastos que você tem hoje no supermercado.

Procurar utilizar o que já tem na sua casa antes de comprar novamente

Isto tanto em relação a objetos como também em relação a alimentos. Quando a nossa casa e nossa geladeira e despensa estão em ordem, sabemos o que realmente ainda temos e evita de comprar coisas repetidas. O que acontece muito com a gente é que quando precisamos de algo, temos preguiça de procurar e logo já saímos para comprar, quando na verdade ele está lá em algum canto da casa.

A mesma coisa acontece com os alimentos. Sem fazer um planejamento, vamos ao mercado para comprar um item apenas, voltamos com o carrinho cheio, não fazemos um planejamento do que vamos cozinhar e aquele alimento que estava na geladeira, acaba estragando porque só comemos o que é mais gostoso. Aquele que estava na fila de espera, que seria a próxima refeição acaba estragando e por final, dentro da lixeira. É o desperdício de comida que acontece não só no Brasil como em vários países do mundo. Só não acontece em países que tem menos condições econômicas onde inclusive pessoas passam fome e também morrem de fome.

Por que Você Precisa de um Fundo de Emergência

O inesperado ocorre em nossas vidas, queira ou não. É por isso que precisamos de um fundo de emergência. O melhor que você pode fazer é se preparar para situações de emergência que requerem dinheiro extra. Ter um fundo de emergência é a solução ideal.

Emergências financeiras podem vir na forma de uma perda de emprego, despesas médicas altas, em consertos de casa, carro ou algo que você nunca imaginou. A última coisa que você deve fazer é depender de cartões de crédito ou empréstimos, o que irão simplesmente aumentar o problema.

Quanto dinheiro deve ser seu fundo de emergência?

A maioria dos especialistas concorda que você deve ter o equivalente a três e seis meses de despesas reservados em seu fundo de emergência. Dependendo da sua situação, dívidas e se não tiver filhos esse montante pode ser diferente.

O motivo pelos três a seis meses de despesas citado acima é que a razão mais comum para a necessidade de um fundo de emergência é uma súbita perda de renda. Mesmo que você ou seu cônjuge perca emprego, você ainda terá contas a pagar; pode também levar alguns meses para encontrar um novo emprego. É melhor planejar se preparando para a pior situação possível. Desta maneira emergências pequenas, como conserto da geladeira, serão facilmente cobertas.

Comece Aos Poucos

Se você atualmente não tem um fundo de emergência ou tem dificuldade para poupar dinheiro, comece aos poucos. Vai perceber que até mesmo para acumular o equivalente a um mês de gastos vai demorar algum tempo, muito menos três a seis meses. Se definir suas metas iniciais para começar pequeno e ao poucos, você terá uma melhor chance de alcançá-los.

A melhor maneira de começar, provavelmente, será através do banco. Abra uma nova conta de poupança, se atualmente não tiver uma e comece a economizar. O próximo passo é adquirir o hábito de fazer depósitos regulares em sua conta. Independente de ser semanal, quinzenal ou mensalmente, crie um e cumpra-o a risca. Depois que o depósito se tornar "automático", você não terá mais que pensar nisso.

Se você sente que é difícil começar a guardar dinheiro simplesmente comecer com uma pequena quantia. Talvez você comece com 10 reais por semana. Enquanto isso não seja algo que irá acumular rapidamente, o importante é começar a separar algo e torná-lo um hábito. Depois de algumas semanas você não vai notar que os 10 reais fazem falta e assim você aumentar essa quantia para 15 ou 20 reais após um mês. Você vai começar a se acostumar com essa "falta" de dinheiro e poderá aumenta-la aos poucos.

Onde manter seu fundo de emergência?

Você deve começar com uma conta poupança porque é simples de usar e não custa nada. O fator conveniência é o que é importante quando começar. Na medida que a sua conta crescer você naturalmente vai querer uma conta que pode ganhar juros razoáveis, para que o seu dinheiro trabalhe para você.

É importante manter este fundo de emergência em uma aplicação bastante líquida (isto é, que possa ser convertida em dinheiro rapidamente) para que você tenha acesso ao dinheiro em caso de uma emergência. Este dinheiro não deve estar amarrado em ações ou fundos mútuos porque a volatilidade do mercado pode levar a perder dinheiro a longo prazo.